+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Главная > Как > Пересмотр процентов по кредиту

Пересмотр процентов по кредиту

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

Как уменьшить процент по кредиту в Сбербанке — это вопрос, который по-прежнему интересует рядовых граждан. В выборе той или иной программы кредитования для заемщика определяющим критерием является размер ставки. Что влияет на ее формирование, и как реально уменьшить проценты по кредиту в главном банке страны, рассмотрим ниже. По традиции большее доверие у граждан вызывают кредитные организации, имеющие государственную поддержку. По этой причине особой популярностью пользуются предложения Сбербанка, установившего на сегодня достаточно низкий уровень процентов, предоставляя своим клиентам дополнительные возможности по их снижению.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Как снизить процентную ставку по кредиту

Риск опционности является одним из самых комплексных видов процентного риска 1. Сущность данного вида риска заключается в том, что по причине наличия опционов, встроенных в финансовые инструменты банка, клиент имеет право изменять поток платежей по финансовому инструменту, например, осуществлять досрочное погашение, или требовать пересмотра ставки. Данный вид риска актуален для банка любого размера и организации, осуществляющего кредитно-депозитные операции.

Необходимо отметить, что в подавляющем большинстве кредитно-депозитных финансовых инструментов со встроенными опционами, банк является продавцом опциона. Поскольку право принимать решение об исполнении опциона находится на стороне клиента, логично предположить, что клиент воспользуется своим правом, только если ожидает получить с его помощью дополнительные экономические выгоды.

Следовательно, в большинстве случаев исполнение встроенных опционов ухудшает финансовое положение банка. Таким образом, подавляющее большинство кредитов и депозитов клиентов коммерческого банка представляют угрозу для его финансового благосостояния. Особенно остро данная угроза реализуется в условиях финансовой нестабильности, то есть в условиях современной действительности. Для банка такое действие клиента представляет угрозу, как с точки зрения ликвидности, так и с точки зрения процентного риска более подробно данный вид риска опционности будет рассмотрен далее в настоящем параграфе.

Однако, наиболее опасной и одновременно часто встречающейся является проблема с кредитами. Кредит выданный в иностранной валюте, в современных условиях существенно подорожал для клиента вследствие роста обменных курсов валют и девальвации рубля.

В таки условиях, если клиент обладает достаточными ресурсами, он предпочтет воспользоваться правом на досрочное погашение частичное или даже полное с целью снизить свои расходы по кредиту. Безусловно, для банка досрочное погашение означает снижение процентных доходов, а в случае с большим сроком даже небольшое досрочное погашение существенно снижает процентный доход при расчете на срок кредита.

Для банков со значительным портфелем ипотечных кредитов данное явление может стать критическим. Получается, что по желанию клиента с баланса коммерческого банка уходят высокодоходные активы так как номинированные в иностранной валюте, которая сейчас растет и к тому же хорошего кредитного качества раз клиент имел ресурсы для досрочного погашения.

В портфеле остаются низко доходные кредиты в рублях ставка по которым зафиксирована существенно ниже текущей рыночной ставки на аналогичный срок и потенциально проблемные кредиты в иностранной валюте вероятность того, что из-за роста обменного курса, а соответственно и величины платежа клиент не сможет своевременно погашать кредит, велика.

Риск опционности угрожает банку не только снижением процентных доходов, но и ухудшением качества активов, что может повлечь за собой необходимость формирования дополнительных резервов, что в свою очередь окажет дополнительное давление на доходность и имидж банка. С учетом отмеченных угроз, управление риском опционности в условиях текущей финансовой нестабильности является необходимым требованием успешного преодоления потенциальных проблем.

Как отмечалось ранее, риск опционности — явление сложное и многогранное. Рассмотрим основные варианты проявления риска опционности. Риск опционности может проявляться следующим образом: досрочное погашение клиентом финансового актива банка полное или частичное ; требование клиента пересмотра ставки по финансовому инструменту с фиксированными ставками; досрочное истребование клиентом финансового обязательства банка.

Также к действиям клиента, вызывающим изменения потока платежей по инструменту является невыполнение клиентом договорных обязательств, например несвоевременное погашение финансового инструмента просрочка платежа. Однако, такие события учитываются при оценке кредитного риска.

При изучении процентного риска будем предполагать, что клиент банка не может столкнуться с финансовыми трудностями, препятствующими исполнению своих обязательств перед банком, чтобы избежать двойного учета кредитного риска. По сравнению с другими видами процентного риска, риск опционности наиболее слабо освящен в профессиональной и научной литературе. Единственным широко обсуждаемым практическим аспектом является риск досрочного погашения ипотечных кредитов, секьюритизированных с помощью ипотечных ценных бумаг MBS — mortgage backed securities.

Популярность данного аспекта вызвана тем, что в США и в Европе большинство ипотечных кредитов объединено в пулы и финансируются за счет средств, полученных от продажи обеспеченных ими ценных бумаг. Поток платежей по таким бумагам формируется из платежей по ипотечным кредитам.

В случае, если кредит погашается досрочно, то платеж по ценным бумагам происходит также ранее срока, что снижает процентный доход инвестора.

Однако в России секьюритизация пока не имеет таких масштабов, следовательно, задача оценки данного вида риска актуальна далеко не для всех банков. В настоящей статье будут даны методологические рекомендации по оценке риска пересмотра ставки, одного из подвидов риска опционности. Риск пересмотра ставки представляет собой наиболее простое с точки зрения математической логики проявлением риска опционности, которое заключается в требовании клиента о пересмотре ставки по финансовому инструменту.

В таком виде риск опционности пересекается с риском переоценки с той лишь разницей, что риск переоценки существует по инструментам с плавающими ставками, а риск пересмотра ставки — по инструментам с фиксированными ставками.

Такое требование со стороны клиента реально, поскольку в большинстве договоров предусмотрена возможность пересмотра ставки по взаимному согласию сторон. Таким образом, если один из крупных клиентов банка попросит понизить ставку по действующему кредиту с фиксированной ставкой, мотивируя свою просьбу желанием уйти в другой банк, с большой вероятностью банк удовлетворит требование клиента.

На практике сохранение клиентской базы и получение дохода, пусть меньше запланированной величины, вполне приемлемо, в то время как потеря хорошего клиента невосполнима. Для того чтобы требование клиента о пересмотре ставки было удовлетворено, необходимо выполнение одного из условий: данный клиент является ключевым для банка, например, имеет значительные остатки на счетах в банке или проводит через банк большинство своих операций; клиент является аффилированной стороной, то есть решение относительно пересмотра ставки принимается с помощью административного ресурса.

Рассмотрим основные финансовые инструменты, чувствительные к процентному риску, для которых может быть актуален данный вид риска опционности в ниже приведенной таблице см. Таблица 1. Инструменты, чувствительные к риску пересмотра ставки Вид финансового инструмента Подвержен риску пересмотра ставки?

Причина Межбанковские кредиты активные и пассивные Нет Межбанковские кредиты, по большей части являются краткосрочным инструментом. В договоре отсутствует возможность пересмотра ставки по обоюдному согласию сторон Кредиты, предоставленные клиентам банка Да Такая возможность предусмотрена в договоре. Риск того, что клиент ради повышения ставки согласится забрать вклад из банка и потерять накопленные проценты 2 , учитывается в другом подвиде риска опционности — риске досрочного истребования вкладов На основании вышеприведенной таблицы можно сделать вывод, что риск пересмотра ставки актуален только по кредитам, предоставленным клиентам банка.

Принимая во внимание ранее отмеченный факт, что встроенный опцион будет исполнен, только если его исполнение принесет дополнительную выгоду клиенту, логично, что пересмотр ставки по кредитным продуктам возможен только в сторону снижения ставки по инструменту поскольку повышение ставки невыгодно клиенту. Наибольшую актуальность задача оценки риска пересмотра ставки обретет после того, как период экономической нестабильности закончится и экономика перейдет на следующий этап экономического цикла — фазу роста.

В этот период повышаются показатели бизнеса будет расти благосостояние клиентов коммерческого банка и снижаются процентные ставки на рынке капитала. Кредиты, выданные по ставкам, действующим в период нестабильности, окажутся неконкурентоспособными фактические рыночные ставки снизятся.

Таким образом, возникают все необходимые предпосылки, для того, чтобы клиенты коммерческого банка потребовали пересмотра ставок. В случае, если требования клиентов окажутся массовыми, то банк вынужден будет снизить ставки, для того, чтобы сохранить клиентскую базу и репутацию. С учетом вышеприведенных аргументов можно с уверенностью сказать, что данный вид риска актуален для большинства коммерческих банков.

Отдельной задачей является определение момента возникновения у клиента требования о пересмотре ставки и ее индикатора или сигнала. Поскольку данный сигнал воспринимается клиентом, следовательно, он сигнал должен быть публичным и доступным. Определим индикатор, побуждающий клиентов банка требовать пересмотра ставки.

Для клиентов — физических лиц задача поиска такого сигнала существенно упрощается в силу того, что информация о тарифах различных банков по кредитованию физических лиц является публичной. Действительно, если клиент — физическое лицо наблюдает снижение ставок, по ипотечным кредитам у большинства банков на рынке, он может обратиться в свой банк с требованием снизить ставку по кредиту, мотивируя свое требование снижением рыночных ставок.

Вопрос удовлетворения данного требования остается открытым, однако индикатор риска пересмотра ставки для физических лиц определен. Для клиентов — юридических лиц определить такой индикатор гораздо сложнее. Во-первых, информация по тарифам для юридических лиц не является публичной.

Во-вторых, клиент пусть с временными затратами, но способен оценить условия, которые ему могут предоставить другие банки, но сам банк достоверно оценить условия других банков не в состоянии.

Следовательно, сигнал для юридических лиц должен быть иной природы. На практике сигналом для клиентов — юридических лиц является ставка рефинансирования Банка России для кредитов в рублях и ставка Федеральной резервной системы для кредитов в долларах США, хотя эти ставки слабо связаны с непосредственной ставкой по кредиту.

Так снижение ставки рефинансирования сигнализирует клиентам о глобальном снижении процентных ставок. Несмотря на то, что данная логика является сомнительной с точки зрения банка, такого отдаленного индикатора зачастую достаточно, чтобы клиенты в массовом порядке требовали от банка пересмотр ставок по действующим кредитным продуктам.

Резюмируя вышесказанное, индикаторы риска пересмотра ставок для различных категорий клиентов можно привести в виде таблицы 2. Таблица 2. Индикаторы факторы риска пересмотра ставки Категория клиентов Сигнал для изменения ставки Физические лица Изменение рыночных ставок по кредитам Юридические лица Изменение ставки рефинансирования Банка России и ставки ФРС Определив индикатор риска пересмотра ставки, перейдем к решению следующей задачи — определение момента, когда клиент с наибольшей вероятностью обратится в банк с требованием о пересмотре ставки.

Рассмотрим последовательность действий клиента. Прежде всего, необходимо наличие индикатора. Затем, необходимо чтобы пересмотр ставки для клиента был материальным, то есть экономически ощутимым. Если срок до погашения кредита составляет один месяц, то пересмотр ставки не окажет существенного влияния на финансовое положение клиента, особенно учитывая время, которое надо будет провести в банке, оформляя необходимые документы. Следовательно, существует задержка во времени между индикатором и пересмотром ставки в силу того, что клиенту необходимо провести переговоры с банком и оформить необходимые документы.

Таким образом, процесс пересмотра ставки можно изобразить в виде следующей схемы: Рис. Схема принятия решений о пересмотре ставки Определить продолжительность временного лага аналитически достаточно сложно, поскольку он зависит от внутренних процедур банка и скорости реакции клиента. Единственным решением такой задачи является анализ накопленной в банке статистики пересмотра ставок. Однако для определенности далее в работе будем предполагать, что одного месяца после наличия индикатора достаточно для фактического пересмотра ставки с учетом сроков оформления документов и переговоров.

Следующая задача заключается в определении критерия материальности пересмотра ставки клиентом. В предельном случае можно предположить, что сигнал любой величины повлечет требование пересмотра ставки, однако данное предположение является излишне пессимистичным. В реальности процесс пересмотра ставки сопряжен с существенными временными и финансовыми издержками для клиента: необходимо вести переговоры с банком, подписывать дополнительные соглашения и т.

Кроме того, требуя от банка пересмотра ставки, клиент зачастую мотивирует свое решение возможностью уйти в другой банк. Особенно данная ситуация актуальна для клиентов — юридических лиц, которые обслуживаются одновременно в нескольких банках и могут перекредитоваться то есть погасить кредит в одном банке с помощью средств, полученных из другого банка. Следовательно, потенциальная дополнительная выгода от пересмотра процентной ставки должна как минимум покрывать расходы на получение нового кредита в альтернативном банке.

Для определения порога материальности, естественно, необходим анализ накопленной в банке статистики. Однако для определенности, тем более что фактическое значение порога материальности не меняет сущности рассматриваемой задачи, будем предполагать, что в случае, если пересмотр ставки позволит снизить расходы клиента на один процент от суммы кредита, то он является материальным.

Заключительным и самым важным аспектом вопроса пересмотра ставки является получение согласия банка.

Практическое разрешение данного вопроса напрямую зависит от внутреннего статуса клиента в банке: с целью сохранения ключевых клиентов банк одобрит снижение ставки. Для упрощения будем предполагать, что снижение текущей стоимости инструмента более чем на пять процентов от текущего значения при пересмотре ставки являются неприемлемыми для банка.

Таким образом, если клиент требует пересмотра ставки по инструменту и такой пересмотр вызовет снижение текущей стоимости более чем на пять процентов 3 , то банк откажет клиенту в пересмотре ставки. Изучив детально все аспекты риска пересмотра процентной ставки, необходимо предложить метод получения количественной оценки данного вида риска опционности. При пересмотре ставки по требованию клиента изменяется график выплаты процентов по кредиту суммы платежей уменьшаются.

Следовательно, текущая стоимость инструмента изменится на величину изменения текущей стоимости процентных платежей при пересмотре ставки: где: PVI — текущая стоимость будущих процентных выплат по инструменту. Полученная формула достаточно сложна, а необходимость сравнения ожидаемого изменения текущей стоимости по инструменту с порогом материальности первое выражение с фигурной скобкой не позволяет преобразовать данное выражение к коэффициенту чувствительности.

Существует два альтернативных решения данной проблемы: отказ от критерия материальности. В таком случае любое изменение ставки индикатора должно провоцировать пересмотр ставки по клиенту, данное утверждение не подтверждается на практике; необходимость построения синтетической ставки-индикатора.

Такая ставка-индикатор должна, с одной стороны, основываться на внешнем индикаторе, а с другой стороны — учитывать критерий материальности для клиента. Для построения синтетической ставки-индикатора необходимо оценить, какое минимальное изменение ставки-индикатора повлечет за собой фактический пересмотр ставки по договору при котором ожидаемый эффект превысит порог материальности.

Оценить материальное изменение можно на основании формулы 3. Однако при построении синтетического индикатора необходимо учесть также возможность нескольких пересмотров ставки по одному инструменту в будущем.

Данный аспект может быть актуален для долгосрочных финансовых инструментов, а также при интенсивном изменении базового индикатора. Суть задачи заключается в том, что при втором и последующих изменениях ставки по инструменту, ставка изменяется относительно ставки, установленной после пересмотра.

Мало кто знает о существовании способов уменьшения процентов по кредиту. А ведь бывают такие ситуации, что каждая копейка на счету и выплачивать бешеные проценты по кредиту просто нечем. Первым делом нужно разобраться откуда берется процентная ставка, устанавливаемая разными финансовыми организациями.

В середине сентября Центробанк в четвертый раз подряд снизил ключевую ставку. Опрошенные РБК эксперты уверены, что это обстоятельство, а также демократизация политики банков в определении процентных ставок по кредитам стимулируют интерес россиян к рефинансированию их банковских займов. Доля таких заемщиков последовательно растет. Генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский добавляет, что еще одной причиной роста популярности продуктов, направленных на рефинансирование, в последние годы стало их активное продвижение банками. С этим согласны и сами банкиры, указывающие на тот факт, что рефинансирование — относительно новый инструмент и его повсеместное включение в спектр банковских услуг пришлось как раз на — годы.

Что ждет заемщиков в 2019 году

Универсальные, простые и очень эффективные советы, как платить меньше по кредитам. За получением потребительского кредита изначально стоит обратиться в тот банк, на карту которого вы получаете зарплату. Многие банки, активно работающие на рынке розничного кредитования, предлагают специальные условия кредитов на любые цели для зарплатных клиентов. Обычно размер скидки составляет 1—2 процентных пункта. Есть и другие льготные категории, которые могут рассчитывать на снижение ставки: вкладчики банка, клиенты с положительной кредитной историей, корпоративные клиенты случай, когда ваш работодатель обслуживается в банке , реже — пенсионер.

Как снизить ставку по кредиту

Снижается и ключевая ставка. Ставки по кредитам в банках тоже поползли вниз. Как можно использовать момент и снизить процентную ставку по кредиту? И что делать, если вообще не можешь платить по долгам?

Риск опционности является одним из самых комплексных видов процентного риска 1.

Уменьшение процентной ставки по действующему кредиту в банке, выдавшем кредит, может происходить даже в рамках текущего кредитного договора. Условия для уменьшения процентной ставки могут быть указаны в договоре уже в момент подписания. Так, наличие объекта обеспечения существенно снижает риск невозврата кредита. В качестве обеспечения чаще всего выступают транспортное средство, недвижимость, поручительство или вклад. При появлении обеспечения к действующему кредитному договору оформляется договор поручительства или залога, а процентная ставка по кредиту снижается. Например, при выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры в строящемся доме процентная ставка до момента сдачи дома, как правило, выше. Это справедливо, ведь на этот момент у банка еще нет залога, а значит, если клиент перестанет платить либо застройщик не сдаст объект, то взыскивать долг будет очень сложно. После оформления права собственности на недвижимость и обременения квартиры или дома ипотекой в силу закона договор переходит в разряд обеспеченных, а ставка по нему становится ниже на процентных пунктов. Подобная ситуация возможна и при страховании объекта залога либо жизни заемщика.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца. Задолженность населения перед банками продолжает расти.

Нужна форма иского заявения по пересмотру повышенных процентов по кредиту. Нет такой формы и законных оснований. Если нет возможности отдать кредит полностью не платите ничего, так как уплаченные вами минимальные суммы потеряются в штрафах и неустойках, ждите пока банк сам подаст в суд.

.

Во втором полугодии года российские банки выдают кредиты по ставке в среднем на 5% меньше, чем тремя годами ранее.

Как законно уменьшить проценты по кредиту

.

Возможно ли снизить процентную ставку по кредиту?

.

Метод оценки риска пересмотра ставки

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. skogopiner1976

    Понравился материал?

  2. Алия Х.

    Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

© 2020 privolgya.ru